「保険で資産形成」── 一見安全そうに見えるこの選択が、
私に“投資の本質”を教えてくれました。
FXで大きな損失を出しても諦めきれなかった私は、
「自分で投資ができないなら、プロに任せよう」と考えました。
親世代・祖父母世代が「現金＝安心」という時代を生きてきたこともあり、
私の中にも“株＝危険”“保険＝安全”という価値観が根付いていました。
「次は失敗できない」という思いから、保険を選んだのです。
個人年金保険を選んだ理由
そんな中で出会ったのが、A社の確定個人年金保険。
月33,000円を30年間積み立てて元本1,200万円、
65歳から5年間で総額1,800万円を受け取れるという内容でした。
「なんて凄いプランなんだ！確定で600万円も増えるなんて信じられない！」
そう思った私は、迷わず契約しました。
そして同じ時期に、B社の変額個人年金保険にも加入。
こちらは月17,000円×30年＝元本610万円。
「7%で運用できれば2,000万円！？
保険会社のプロが世界の有名企業の株を運用してくれるのか。
株は怖いけど、過去実績がすごいし、運が良ければかなり増えるかも。
A社で1,800万円が確定してるから、こっちは宝くじ感覚でやってみよう。」
そんな気持ちで始めました。
想定外の結果と驚き
当初は「7%なんて出るわけがない」と思っていましたが、
B社の変額保険は運用開始から4年間の年利約14%。
「え、株の運用ってこんなに増えるの！？プロの運用すごい！」
仮に何かあっても死亡保険で保証されている──
そう思うと安心感もあり、「入ってよかった！」と感じました。
そしてこの時初めて、「株式投資＝ギャンブル」ではないことを実感し始めました。
当時の私は、株式投資は証券口座を開設して行うものだと知らなかったため、
これが“株式投資”だと信じていたのです。
比べてわかった、見えない“差”
一方で、A社の確定個人年金保険を年利換算してみると、実質わずか1%程度。
「確実に増える」ように見えても、実際にはインフレにも勝てない水準です。
のちに調べてみると、このA社の運用方法は債券投資とほぼ同じ仕組みでした。
それに対してB社は株式投資型（インデックス運用に近い）で、資産の伸び率が圧倒的。
後から調べて、このB社の運用がインデックス投資とほぼ同じ構造だと知ったのです。
| 項目 | A社：確定個人年金 | B社：変額個人年金 |
|---|
| 運用対象 | 債券中心 | 株式（世界分散型） |
| 想定利回り | 約1% | 約7〜14% |
| 元本保証 | あり | なし |
| 手数料 | 低め | 高め（保険料含む） |
| メリット | 安定・確実 | 成長性が高い |
| デメリット | インフレに弱い | 元本割れリスク |
解約までの葛藤と決断
「B社にお金を入れたらこんなに増えるのなら、A社を解約してB社に回した方が絶対儲かる！」
単純な私はそう考えました。
しかし、A社を解約すると−20万円の損失が確定する状況。
「解約金をまとめて投資して年利14%で運用できれば、20万円なんてすぐ取り返せるはず」
──頭では分かっていても、損を確定させるのは想像以上に苦痛でした。
数ヶ月悩み続け、最終的に断腸の思いでA社を解約。
解約返戻金をそのままB社に投資しました。
この「株式投資（実際には保険型）」を選ぶ決断が、
のちに私の資産増加へとつながる大きな一歩でした。
変額個人年金保険で学んだ現実
B社の変額個人年金保険は確かに利益を生みました。
しかし、後から知ったのは高い手数料の存在です。
積立開始から2年ほどは、解約返戻金が元本を下回っていました。
つまり、「手数料分のマイナスからスタート」していたのです。
一方、自分でNISA口座を開設してインデックス投資を行えば、
手数料はほぼゼロで運用効率が圧倒的に高い。
「プロに任せる安心」は、手数料という形で支払っていたことに気づきました。
保険を続けるか、投資に進むか
確定個人年金保険は「途中解約しなければ確実に増える」商品です。
ただし、資金拘束が長く、途中解約では元本割れの可能性が高い。
変額保険は生命保険の機能も兼ねており、
「家族にお金を残したい」「保険も確保したい」という人には向いています。
けれど私のように「資産を増やす」ことを第一の目標にしている人にとっては、
インデックス投資＋掛け捨て保険の方が合理的だと感じました。
私は「資産を増やす」ことを第一の目標にしていましたから、
最終的にインデックス投資を選ぶことにしました。
私は遠回りしてインデックス投資にたどり着きました。
確定個人年金も変額保険も「悪い商品」ではありません。
ただ、どちらもお金を増やす仕組みとしては効率が悪い。
この経験を通して、私は“お金の仕組みを理解すること”の重要性を学びました。
また、お金を増やすためには、それなりに時間が必要であることも実感しました。
もし30歳の自分に戻れるなら──
最初からNISAで長期・低コストのインデックス投資を始めていたでしょう。
この記事のまとめ
- A社（確定個人年金）は債券投資とほぼ同じ仕組みで年利1%程度
- B社（変額個人年金）は株式運用で年利14%を記録
- 保険の「安心」は手数料という形で支払っていた
- 資産を増やすには、長期・低コストのインデックス投資が合理的
- 学び”も立派な資産になる
